“六一”兒童節(jié)臨近,少兒健康與安全保障問(wèn)題再度受到關(guān)注。面對(duì)形形色色可能存在的意外,愈來(lái)愈多的家長(zhǎng)開(kāi)始傾向于為孩子配置少兒保險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)需求的升溫,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦紛紛趁勢(shì)推出相關(guān)產(chǎn)品。目前少兒保險(xiǎn)有哪些?怎樣合理配置少兒保險(xiǎn)?保額是否越多越好?
少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)升溫
隨著“三孩時(shí)代”的到來(lái),少兒健康與安全保障問(wèn)題越來(lái)越受重視,少兒保險(xiǎn)由此也成為消費(fèi)者需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但與需求不匹配的是,目前國(guó)內(nèi)少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段,有特色的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品供給相對(duì)不足。同時(shí)從產(chǎn)品種類看較單一,多集中于意外險(xiǎn),醫(yī)療、重疾保障并不充足。
對(duì)此,2021年10月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出,提高兒童保障水平。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求,積極開(kāi)發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品,加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。支持群眾體育運(yùn)動(dòng)和體教融合,提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度,探索開(kāi)發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
與此同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦持續(xù)發(fā)力,通過(guò)增加少兒商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給,滿足健康保障等需求。去年以來(lái),多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出針對(duì)少兒群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國(guó)人壽推出國(guó)曦寶少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,提供少兒特定疾病保障、交通意外傷害保障、意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保障、特定傳染病疾病保障,以及預(yù)防接種綜合意外傷害保障;眾惠相互保險(xiǎn)推出首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品;中信保誠(chéng)人壽推出“優(yōu)悅成長(zhǎng)”少兒高端醫(yī)療保險(xiǎn);愛(ài)心人壽發(fā)布面向兒童全成長(zhǎng)周期的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”等。
重疾險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同
那么,對(duì)于家長(zhǎng)而言,究竟該如何配置少兒保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)人士指出,關(guān)于孩子的一個(gè)全面的保障方案,應(yīng)該包含重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育四個(gè)方面,其對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別為重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和教育金。
具體來(lái)看,首次為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可選擇先投保學(xué)平險(xiǎn),提供基本的意外以及醫(yī)療保障,再酌情搭配其他少兒商業(yè)保險(xiǎn),疊加后更能發(fā)揮其保障作用。由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力,易得一些流行性疾病或遭受意外傷害,涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品值得優(yōu)先關(guān)注。
在此基礎(chǔ)上,還可以配置重疾產(chǎn)品,以應(yīng)對(duì)重疾尤其是惡性腫瘤的醫(yī)療支出,避免出現(xiàn)保額不足,或是低支出消耗高保額的情況。在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)需結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況,對(duì)于預(yù)算不多的家庭,可以先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保障至孩子成人,屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品;對(duì)于預(yù)算充足的家庭,則可以購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn),年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)。
需要留意的是,少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)有所不同。在為少兒選購(gòu)重疾險(xiǎn)前,可重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾,如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。同時(shí)應(yīng)留意賠付條件、保額以及免除責(zé)任等,同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報(bào)銷(xiāo)比例高的產(chǎn)品。
無(wú)需重復(fù)投保
在完善保障類險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上,教育金保險(xiǎn)也是部分家長(zhǎng)較為關(guān)注的險(xiǎn)種。“在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下,可以及早為孩子配置教育金保險(xiǎn),保障期限更長(zhǎng),且可獲得較好的收益。”保險(xiǎn)人士指出,不過(guò),教育金保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能,流動(dòng)性較差,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司,如果中途退保將承擔(dān)一定損失,因此需要小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
綜合來(lái)看,上述保險(xiǎn)人士指出,在為少兒投保時(shí),可根據(jù)孩子成長(zhǎng)的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行配置。在足額配置的情況下,還需留意“適度適量”,無(wú)需重復(fù)投保。
此外,需要留意的是,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜,產(chǎn)品條款往往無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單直接的描述或舉例進(jìn)行完全說(shuō)明。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā),回歸保障需求。購(gòu)買(mǎi)前認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款,詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任、保障及繳費(fèi)年限、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值及退保規(guī)則。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后充分利用產(chǎn)品猶豫期,冷靜思考理智判斷,避免沖動(dòng)消費(fèi)。(本報(bào)記者 吉雪嬌)
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