第三方支付領域的“罰單潮”再度引起多方關注。近期，央行石家莊中心支行一連開出多張“雙罰”罰單，涉及多家持牌支付機構及相關負責人，直指涉事機構在收單業(yè)務方面存在違規(guī)。
而北京商報記者進一步了解到，支付機構違反商戶實名制要求、違反結算管理規(guī)定等多項違規(guī)事宜背后，是一起卷入河北、天津兩地商戶，涉案資金超過4000萬元的“二清”POS機事件。有業(yè)內(nèi)人士指出，合規(guī)無小事，支付機構要時刻保持警惕。
8家支付機構被罰718萬元
從不缺席的支付機構罰單，這次在同一日瞄準了多家持牌支付機構。3月18日，央行石家莊中心支行連續(xù)披露18張罰單，其中16張針對支付機構及其相關業(yè)務負責人，共卷入福建國通星驛網(wǎng)絡科技有限公司（以下簡稱“國通星驛”）、開店寶支付服務有限公司（以下簡稱“開店寶”）等8家機構。
在被處罰的支付公司中，國通星驛河北分公司、開店寶河北分公司以及聯(lián)動優(yōu)勢電子商務有限公司河北分公司等7家機構，均涉及違反特約商戶實名制審核管理規(guī)定、違反收單銀行結算賬戶管理規(guī)定、違反收單業(yè)務本地化經(jīng)營管理規(guī)定以及違反外包業(yè)務管理規(guī)定等4項規(guī)定。
在上述4項違規(guī)事宜中，北京暢捷通支付技術有限公司（以下簡稱“暢捷支付”）河北分公司僅未涉及“違反收單業(yè)務本地化經(jīng)營管理規(guī)定”，存3項違規(guī)，被罰款65萬元，也是本次被罰機構中罰款金額最少的機構。
而被罰金額最多的機構為國通星驛，罰金為140萬元。其余機構罰金則多集中在70萬-100萬元間，中付支付科技有限公司（以下簡稱“中付支付”）石家莊分公司、開店寶河北分公司均被罰83萬元。8家支付機構合計被罰718萬元。
同時，本次被罰的支付機構均為“雙罰”，8家收單機構的相關負責人均因“違反特約商戶實名制審核管理規(guī)定”遭到處罰，罰款金額均為5萬元，涉及崗位包括風控經(jīng)理、市場部總監(jiān)等。
在零壹研究院院長于百程看來，央行石家莊中心支行針對8家支付機構的批量處罰，被處罰機構數(shù)量多，且均為“雙罰”，處罰時間和處罰原因基本一致，在案由上可能具有相關性，批量處罰對行業(yè)也具有警示作用。
源起“二清”POS機
值得注意的是，早在2021年4月，北京商報記者調(diào)查報道了《“二清”POS機再現(xiàn) 誰在頂風作案》一文，對河北地區(qū)一家為多家支付機構提供收單業(yè)務代理的服務商，以“特殊通道”“0費率”為噱頭向線下商戶推廣“二清”POS機等情況進行了揭露。
根據(jù)北京商報記者了解，2018-2019年間，石家莊仁廣商貿(mào)有限公司（以下簡稱“仁廣商貿(mào)”）公司業(yè)務員在河北、天津等地區(qū)進行POS機推廣，至2020年5月，該公司提供的POS機出現(xiàn)大面積無法到賬的情況。參與商戶在向仁廣商貿(mào)背后的第三方支付機構進一步求證后，逐漸發(fā)現(xiàn)所使用的POS機存在“二清”問題。
經(jīng)初步統(tǒng)計，這一事件至少卷入100余名商戶，未到賬資金超過4000萬元。2020年底，石家莊警方、央行石家莊中心支行相繼介入調(diào)查，仁廣商貿(mào)被立案，相關支付機構也開始陸續(xù)履行資金墊付責任。
而上述事件中，涉及的支付機構與本次被罰機構大量重合。北京商報記者也從知情人士處證實，本次支付機構被罰事宜的確源起于這一起“二清”事件，相關機構仍在配合警方調(diào)查中。這一事件發(fā)生后，不少第三方支付機構對于外包商的管理審核也在持續(xù)加強。
“二清”一直以來都是支付行業(yè)的致命傷。在正常結算流程中，資金會通過銀聯(lián)或第三方支付機構的支付通道直接結算至POS機商家綁定的賬戶上。上述事件中，仁廣商貿(mào)作為代理商，從中攔截資金，進行了二次清算，商戶資金安全難以得到保障。
博通分析資深分析師王蓬博指出，針對支付行業(yè)的“二清”問題，央行自2013年開始便出臺規(guī)定，進行大規(guī)模整治，這一情況出現(xiàn)的頻率已經(jīng)大幅下降?！耙坏┏霈F(xiàn)此類‘二清’事件，必然成為監(jiān)管方的處罰對象。而這一情況也說明了另一個問題，合規(guī)無小事，支付機構不應掉以輕心，對于可能出現(xiàn)的違規(guī)行為，要時刻保持警惕?！蓖跖畈┱f。
“這一事件也顯示出支付機構在針對合作機構管理上仍存在較多漏洞，商戶對此也存僥幸心理?！庇诎俪萄a充道。
對于罰單的具體情況、當前整改進度以及上述“二清”POS機事件的現(xiàn)狀，3月20日，北京商報記者也向開店寶、中付支付等多家支付機構進行了解，但截至發(fā)稿均未收到對方回復。
做好“商戶實名制”要求
對于支付行業(yè)可能出現(xiàn)的無證經(jīng)營、商戶入網(wǎng)審核不嚴、為非法交易平臺提供支付渠道等違規(guī)亂象，監(jiān)管方三令五申，但仍有支付機構踩中“紅線”。在本次被罰的機構中，也有機構是央行罰單榜上的“?？汀薄?/p>
在3月1日剛剛開始執(zhí)行的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（以下簡稱《通知》）中，除了受到熱烈討論的“個人經(jīng)營碼”部分外，在收單業(yè)務方面也有多方面的新要求。
例如，在銀行卡受理終端入網(wǎng)管理上，《通知》要求1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶。收單機構應當建立銀行卡受理終端序列號與五要素信息的關聯(lián)對應關系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關信息報送至清算機構，并確保該關聯(lián)對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
此外，在特約商戶管理方面，《通知》要求支付機構核實入網(wǎng)商戶身份信息，并對其收單業(yè)務進行持續(xù)的檢測、核對。而商戶實名制要求不到位，也是本次相關機構被罰的主要原因。
于百程表示，央行針對支付收單業(yè)務，劃出了明顯的分界線，對于違規(guī)行為集中整治，行業(yè)已經(jīng)得到明顯改觀。下一步一方面要繼續(xù)加大監(jiān)督處罰的力度，督促支付機構加強審核；另一方面支付機構要在制度和技術上不斷完善，亂象幾無生存空間。
王蓬博則進一步強調(diào)稱，支付機構最重要的還是要在合規(guī)范圍內(nèi)展業(yè)，充分做好“了解你的客戶”，做好“商戶實名制”要求。另外，收單業(yè)務深入線下，往往由各地分公司進行，這也要求支付機構持續(xù)做好公司管理。支付機構應該始終牢記，對商戶負責，對自己負責。
北京商報記者 岳品瑜 廖蒙
