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面向“非標(biāo)體”人群 健康險(xiǎn)加速開(kāi)拓增量市場(chǎng)

2022-03-31 09:55:05 來(lái)源:金融投資報(bào)

面對(duì)同質(zhì)化挑戰(zhàn),健康保險(xiǎn)正在逐漸開(kāi)辟新賽道。而隨著疫情后健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng),商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為依然可期。對(duì)于消費(fèi)者而言,配置健康保險(xiǎn)有哪些問(wèn)題需要留意?是否可能存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?

健康管理需求增加

近年來(lái),健康保險(xiǎn)頻頻迎來(lái)政策利好。就在近日,銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府部門(mén)合作,充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用,提高健康保險(xiǎn)服務(wù)水平。

在分析人士看來(lái),隨著疫情后健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng),商業(yè)健康險(xiǎn),尤其是中端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)可期。根據(jù)《2020中國(guó)高凈值人群需求管理白皮書(shū)》調(diào)查結(jié)果顯示,疫情后高凈值人群對(duì)健康管理需求大幅增加,其中對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)/疾病險(xiǎn)的需求增加最多(81%)。根據(jù)《2021大中城市中產(chǎn)階級(jí)人群養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)藍(lán)皮書(shū)》調(diào)查結(jié)果顯示,受訪者普遍預(yù)期到健康管理的重要性,表現(xiàn)出較高的憂患意識(shí),但有效行動(dòng)不足,受訪者中有53.2%未購(gòu)買(mǎi)任何補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn),僅有7.4%的人購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)。

“預(yù)計(jì)隨著居民健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng),有效行動(dòng)將不斷增加,商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量將提升。”光大證券分析師王一峰指出。

盡管受多重因素影響,去年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)整體增速放緩,但互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)依然領(lǐng)跑。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),2021年,互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中,健康保險(xiǎn)取代年金保險(xiǎn)成為第二大險(xiǎn)種,占比為18.9%,同比上升1.1個(gè)百分點(diǎn)。從保費(fèi)規(guī)模來(lái)看,健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)551億元,同比增長(zhǎng)47%。其中,費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)347.8億元,同比增長(zhǎng)51.8%,占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的63.1%;重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)120.7億元,同比增長(zhǎng)38%,占比為21.9%。

“去年重疾險(xiǎn)重定義以來(lái),由于重疾產(chǎn)品需求的提前釋放,3月以來(lái)銷(xiāo)售較為乏力,同時(shí)市場(chǎng)上重疾產(chǎn)品的保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等都差別不大,同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。”王一峰認(rèn)為,增加特色服務(wù)將成為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

值得留意的是,面對(duì)同質(zhì)化挑戰(zhàn),健康保險(xiǎn)正在逐漸開(kāi)辟新賽道。目前,多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在加快轉(zhuǎn)型步伐,陸續(xù)上線面向“非標(biāo)體”人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品,或推出“亞健康人群特供”保險(xiǎn)計(jì)劃。

消費(fèi)者避免盲目投保

目前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中,給付型的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)及“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”等報(bào)銷(xiāo)型高保額醫(yī)療保險(xiǎn)是較受市場(chǎng)歡迎的主力險(xiǎn)種。那么,對(duì)于消費(fèi)者而言,配置健康保險(xiǎn)有哪些問(wèn)題需要留意?

首先,從保險(xiǎn)期限來(lái)看,短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短,年輕的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜,但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性,比如,消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加,再次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高,同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售,無(wú)法再次購(gòu)買(mǎi)的情況。因此,消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格,還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

同時(shí),消費(fèi)者在選購(gòu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款,并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費(fèi)交納方式、投保年齡與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況,結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)能力,做出理性選擇。

一般來(lái)說(shuō),年度保費(fèi)支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜,避免購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后,因保險(xiǎn)期限未滿急需用錢(qián)或長(zhǎng)期支付保費(fèi)能力不足導(dǎo)致退保或保障中斷帶來(lái)的損失。具體選擇方面,以重疾險(xiǎn)為例,在合理的預(yù)算下,消費(fèi)者應(yīng)先確保足夠的保障額度,一般建議重疾保障額度30萬(wàn)元起,50萬(wàn)元為優(yōu)。然后權(quán)衡時(shí)間長(zhǎng)短和保障范圍高低的關(guān)系,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同進(jìn)行選擇。

需要留意的是,對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講,其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則,發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠,建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況,不建議重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。此外,消費(fèi)者要如實(shí)完整告知健康狀況,避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險(xiǎn)合同效力。

除商業(yè)健康險(xiǎn)外,目前,對(duì)于中老年群體、帶病或非標(biāo)群體,惠民保也可以作為保障選擇。“惠民保產(chǎn)品具備定價(jià)低、門(mén)檻低、性價(jià)比高的特征,類(lèi)似于簡(jiǎn)版的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品。”國(guó)盛證券報(bào)告指出,通常產(chǎn)品無(wú)年齡限制、無(wú)職業(yè)限制,無(wú)需健康告知,對(duì)于既往癥大部分作為除外,大多數(shù)地區(qū)產(chǎn)品價(jià)格在100元以內(nèi),同時(shí)在醫(yī)保外住院、醫(yī)保內(nèi)住院、門(mén)診、特定高額藥品保障及增值服務(wù)方面,各地有所差異。

國(guó)盛證券報(bào)告認(rèn)為,個(gè)人投保角度而言,標(biāo)體優(yōu)先建議百萬(wàn)醫(yī)療,非標(biāo)體、高齡群體選擇惠民保。百萬(wàn)醫(yī)療保障較惠民保產(chǎn)品保障更為全面,理賠門(mén)檻更低,且長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療含保證續(xù)保條款,目前不少公司推出20年保證續(xù)保產(chǎn)品,長(zhǎng)期續(xù)保有保障,更適合大眾群體投保?;菝癖?duì)投保人群限制門(mén)檻低且保費(fèi)較低,適合職業(yè)、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬(wàn)醫(yī)療的人群。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

標(biāo)簽: 非標(biāo)體人群 健康保險(xiǎn) 增量市場(chǎng) 亞健康人群

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