日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布了第十二批移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單。備案制對(duì)金融App發(fā)展有何影響?近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶流量逐漸觸頂，銀行App也面臨壓力。對(duì)于中小銀行來說，其App建設(shè)要轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須突破哪些因素制約?
日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布了第十二批移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單，共59款金融類App完成備案。本批次完成備案的機(jī)構(gòu)以中小銀行為主，其中包括多家城商行和農(nóng)商行。
多家中小銀行完成移動(dòng)金融App備案
本次完成備案的中小銀行中，有浙江稠州商業(yè)銀行、貴陽銀行、哈爾濱銀行、邢臺(tái)銀行等11家城商行，以及江西裕民銀行、梅州客商銀行這兩家民營銀行。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面，有武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行這4家農(nóng)商行，和長葛軒轅村鎮(zhèn)銀行、長春寬城融匯村鎮(zhèn)銀行、景縣豐源村鎮(zhèn)銀行等6家村鎮(zhèn)銀行。
此外，還有2家省聯(lián)社的App也完成了備案，分別是湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“湖南農(nóng)信”、山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“移動(dòng)信貸”。
整體來看，城商行的App功能較為完善，產(chǎn)品也更加豐富。
如浙江稠州商業(yè)銀行的App“稠銀直銷”、貴陽銀行的App“爽爽BANK”等，這些App為用戶提供的多樣的理財(cái)產(chǎn)品，還有積分商城、生活服務(wù)等專區(qū)。哈爾濱銀行的App內(nèi)還有“話題PK”板塊，可以就一個(gè)話題進(jìn)行投票，增強(qiáng)了與用戶之間的互動(dòng)。
而農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的App則相對(duì)簡單。不過有些銀行也在拓展多元服務(wù)。如長葛軒轅村鎮(zhèn)銀行的App內(nèi)除了該行的存款、貸款之外，也有交話費(fèi)、出行、電影、美食等生活服務(wù)。
2019年11月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號(hào))。根據(jù)237號(hào)文和《金融科技(Fin?Tech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》要求，2019年12月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開金融業(yè)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理工作試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)議，開啟了備受矚目的客戶端軟件備案試點(diǎn)工作。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)2021年3月發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年全國共4593家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中銀行機(jī)構(gòu)為4113家，并且大多數(shù)銀行都有兩個(gè)或兩個(gè)以上的App。所以存量的移動(dòng)金融App可能有上萬款，備案工作還將持續(xù)。
據(jù)了解，移動(dòng)金融App備案工作主要分為三個(gè)步驟，包括機(jī)構(gòu)信息注冊(cè)登記、客戶端應(yīng)用軟件信息登記、外部評(píng)估結(jié)果登記和備案受理。
關(guān)于金融類App的備案，光大銀行分析師周茂華表示，之所以采用備案制一方面是考慮國內(nèi)還沒有相關(guān)法律制度，因此，不屬于審核制;另一方面，采用備案制相當(dāng)于加強(qiáng)事前監(jiān)管。
銀行業(yè)內(nèi)人士反應(yīng)，中小銀行由于科技實(shí)力較弱，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也會(huì)出現(xiàn)合規(guī)問題。不久前，工信部對(duì)侵害用戶權(quán)益的App進(jìn)行通報(bào)，其中就有多家城商行、農(nóng)商行的App因違規(guī)收集個(gè)人信息等問題被通報(bào)。
周茂華認(rèn)為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，采用備案制不會(huì)影響金融App正常開展業(yè)務(wù)，將有助于理清相關(guān)機(jī)構(gòu)金融App業(yè)務(wù)的邊界范圍，既有利于機(jī)構(gòu)合法依規(guī)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)也有能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
多數(shù)銀行App難以真正激活用戶
近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶流量逐漸觸頂，銀行App也面臨壓力。
易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，去年銀行業(yè)App用戶規(guī)模整體呈上漲趨勢(shì)，但漲幅并不大，不過用戶規(guī)模仍未見頂，市場(chǎng)潛力有待挖掘。截至2020年12月，銀行綜合服務(wù)應(yīng)用App活躍用戶規(guī)模達(dá)4.6億人。
影響銀行App活躍度的因素很多，包括功能、應(yīng)用場(chǎng)景、安全性及用戶體驗(yàn)等。其中，最重要的兩點(diǎn)——安全性和用戶體驗(yàn)之間本就存在矛盾。銀行出于安全性考慮，會(huì)要求用戶頻繁輸入密碼，驗(yàn)證身份，這就使用戶體驗(yàn)大打折扣。
銀行App的另一個(gè)問題是同質(zhì)化。有行業(yè)分析人士表示，當(dāng)前大多數(shù)銀行App雖然功能全面，但特色模糊，往往只能靠優(yōu)惠力度吸引用戶，卻難以真正激活用戶。
在這方面，互聯(lián)網(wǎng)程度更高的民營銀行有較多思考。某民營銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，該行的手機(jī)銀行App不求功能大而全，也不追求技術(shù)炫酷，而是更多站在用戶角度了解其痛點(diǎn)，力求打造一個(gè)小而美的精品手機(jī)銀行App。
此外，中小銀行的App建設(shè)受資金和人才的制約。
騰訊云聯(lián)合畢馬威咨詢發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，國有大行及部分股份制銀行在金融科技方面的投入占營業(yè)收入的平均比例為3%，而被調(diào)研的區(qū)域性銀行中，83%的銀行數(shù)字化資金投入占營業(yè)收入比例不足3%。
另外，很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行，尤其是農(nóng)商行等，因?yàn)樗谖恢?，很難吸引到優(yōu)秀的科技人才。
《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，區(qū)域性銀行自主培養(yǎng)人才投入高，周期長，外部人才引進(jìn)難度大。70%的被調(diào)研銀行認(rèn)為“數(shù)字化核心人才短缺”是制約轉(zhuǎn)型的最主要因素。
然而，隨著監(jiān)管部門對(duì)助貸、聯(lián)合貸、互聯(lián)網(wǎng)存款的整治，手機(jī)銀行等自有線上渠道日益重要。新冠肺炎疫情也加速了中小銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更是要求農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷提高科技服務(wù)水平。
行業(yè)人士普遍認(rèn)為，今年將是地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年。中小銀行在這方面的資金投入也持續(xù)加大。《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，90%的被調(diào)研銀行表示未來3年內(nèi)的資金投入平均增長率將達(dá)到21%。傅碧霄
