近期，助貸業(yè)務(wù)亂象引發(fā)監(jiān)管層和業(yè)界的高度關(guān)注。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院日前發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》(簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)也指出，合規(guī)的助貸業(yè)務(wù)有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展，但目前的助貸機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，如果銀行不能有效地審查與識(shí)別助貸機(jī)構(gòu)，或淪為單純的資金提供方，一旦借款客戶出現(xiàn)大面積違約且助貸機(jī)構(gòu)能力有限，最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的仍是銀行。究竟何為助貸業(yè)務(wù)?如何規(guī)范助貸業(yè)務(wù)發(fā)展?
起底助貸業(yè)務(wù)
“所謂助貸，是指資金方和第三方中介機(jī)構(gòu)即助貸機(jī)構(gòu)合作，共同為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究總監(jiān)莫秀根說(shuō)，通常情況下，由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要的貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)，然后，資金方為借款人發(fā)放資金。
銀行為何要與第三方助貸機(jī)構(gòu)合作?核心邏輯在于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以“銀行+小額貸款公司”的助貸模式為例。一方面，部分銀行不擅長(zhǎng)服務(wù)小微企業(yè)，而小額貸款公司恰好積累了小微企業(yè)的獲客經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)控技術(shù);另一方面，小額貸款公司有天然的資金短板，而銀行卻具備資金成本優(yōu)勢(shì)。
此外，助貸業(yè)務(wù)還有助于降低銀行的獲客成本。相比用鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)觸達(dá)客戶，與第三方助貸機(jī)構(gòu)合作的成本更低。
值得注意的是，近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，助貸業(yè)務(wù)的“線上引流”特征日益凸顯，助貸機(jī)構(gòu)的類型也從此前的小額貸款公司，逐漸拓展至各類金融科技公司。
業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前的助貸機(jī)構(gòu)可分為三大類，一是“場(chǎng)景類”助貸機(jī)構(gòu)，如垂直行業(yè)平臺(tái)、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等;二是“有放貸資質(zhì)”類助貸機(jī)構(gòu)，如新型民營(yíng)銀行、傳統(tǒng)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司等;三是“增信類”助貸機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司。
在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)了“雙重角色”，更類似于信貸業(yè)務(wù)中介。一方面，助貸機(jī)構(gòu)在資金方設(shè)置的前置條件下為其提供獲客、初篩、催收等服務(wù);另一方面，助貸機(jī)構(gòu)又為借款人篩選符合其風(fēng)險(xiǎn)特征的資金提供方。
警惕四大風(fēng)險(xiǎn)
助貸業(yè)務(wù)客觀上緩解了中小微客戶的融資難題，被視為踐行普惠金融的有效工具之一。但是，風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。
北京銀保監(jiān)局日前印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》要求，銀行不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，要充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界。
“目前，合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，存在套貸騙貸、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)，此外，部分銀行在與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)不夠?qū)徤?，風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理不足。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
良莠不齊的助貸機(jī)構(gòu)容易引發(fā)哪些風(fēng)險(xiǎn)?《報(bào)告》指出，一是違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，二是違約風(fēng)險(xiǎn)，三是道德風(fēng)險(xiǎn)，四是信息管理風(fēng)險(xiǎn)。
其中，個(gè)別城商行、農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，雖實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，但卻沒(méi)有嚴(yán)格管控異地授信;部分銀行與無(wú)擔(dān)保資質(zhì)第三方機(jī)構(gòu)合作為借款人提供增信服務(wù)，甚至出現(xiàn)了“兜底承諾”等變相增信服務(wù);部分銀行將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，異化成單純的放貸資金提供方。
在此情況下，很容易出現(xiàn)以下兩種亂象：一是助貸機(jī)構(gòu)與借款人串通，套取銀行貸款;二是助貸機(jī)構(gòu)為追求更高的服務(wù)費(fèi)，故意降低推送給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要求，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，此時(shí)，一旦出現(xiàn)壞賬，最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者仍是銀行。
此外，莫秀根說(shuō)，由于市場(chǎng)上的助貸機(jī)構(gòu)良莠不齊，如果它們?nèi)狈ψ銐虻臄?shù)據(jù)與信息管理經(jīng)驗(yàn)，很有可能丟失客戶資料，甚至泄露客戶數(shù)據(jù)。
加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)
如何避免不合規(guī)的助貸機(jī)構(gòu)“劣幣驅(qū)逐良幣”?助貸業(yè)務(wù)如何才能走好創(chuàng)新與穩(wěn)定的平衡木?
《報(bào)告》指出，應(yīng)盡快確立助貸業(yè)務(wù)的法律地位，同時(shí)，助貸業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管重點(diǎn)，存在“多頭監(jiān)管”問(wèn)題，應(yīng)以“包容性監(jiān)管為主，審慎性監(jiān)管為輔”為原則，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)性，減少人為監(jiān)管錯(cuò)配。
當(dāng)前，各地銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行的助貸業(yè)務(wù)，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管助貸機(jī)構(gòu)的助貸業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)又對(duì)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)審查和日常管理。由于這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管角度各異，很容易影響監(jiān)管整體效能的發(fā)揮，也給監(jiān)管套利提供了一定的空間。
《報(bào)告》認(rèn)為，在助貸業(yè)務(wù)中，監(jiān)管的重點(diǎn)是資金方。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，堅(jiān)決管住資金的最后放款出口，以起到“提綱挈領(lǐng)”的作用。
值得注意的是，在監(jiān)管實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)避免用“一刀切”的方式誤傷助貸業(yè)務(wù)。“助貸業(yè)務(wù)具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，一般涉及或嵌套多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，形態(tài)多樣易變。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院理事會(huì)聯(lián)席主席兼院長(zhǎng)貝多廣說(shuō)，在此情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮不同機(jī)構(gòu)類型、業(yè)務(wù)類型的差異，具體業(yè)務(wù)具體對(duì)待，給予助貸機(jī)構(gòu)一定的創(chuàng)新空間，以期實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)防范的協(xié)同發(fā)展。(郭子源)
