文|恒心
來(lái)源|博望財(cái)經(jīng)
【資料圖】
6月5日，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，北京銀行衢州分行因“五宗罪”被罰款145萬(wàn)元。與此同時(shí)，因張劍對(duì)上述違法違規(guī)行為負(fù)有承辦責(zé)任和管理責(zé)任，被予以警告。
北京銀行的主要違法行為類(lèi)型包括：未落實(shí)合同面簽制度；貸款“三查”不到位，個(gè)人信貸資金被挪用于限制性領(lǐng)域，且整改不到位；貸款“三查”不到位，對(duì)公信貸資金被第三方使用，部分貸款本息由第三方歸還；結(jié)構(gòu)性存款銷(xiāo)售不規(guī)范；代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售不規(guī)范。
事實(shí)上，這只是北京銀行合規(guī)問(wèn)題的冰山一角。
成立不足30年的北京銀行，成長(zhǎng)速度是有目共睹的，曾一度高居“城商行一哥”，不僅是國(guó)內(nèi)最早成立的城商行之一，也是首家總資產(chǎn)突破3萬(wàn)億元的城商行。
轉(zhuǎn)折來(lái)到了2022年，北京銀行不僅營(yíng)收、凈利潤(rùn)均被江蘇銀行反超，而且多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)下滑，甚至處于上市城商行尾部行列。
沒(méi)有什么能比亮眼的業(yè)績(jī)更能打動(dòng)投資者，面對(duì)北京銀行上交的慘淡答卷，前十大股東中的香港中央結(jié)算有限公司、陽(yáng)光人壽等紛紛被“嚇跑”了。
據(jù)Wind顯示，在北京銀行的前十大流通股東中，香港中央結(jié)算公司是僅次于北京國(guó)資的第四大股東，其在2021年底尚持有7.341億股，持股比例3.47%，至2022年底持股減少到6.986億股，今年一季度繼續(xù)減持到6.86億股，持股比例進(jìn)一步降至3.24%。
而陽(yáng)光人壽雖仍位列北京銀行第五大股東，但持股數(shù)量已經(jīng)從2021年底的7.2億股降至2022年底的7億股，2023年一季度進(jìn)一步減持至5.32億股，持股比例降至2.52%。
資料來(lái)源：Wind。
01
痛失“城商行一哥”寶座，多項(xiàng)指標(biāo)亮紅燈
增長(zhǎng)乏力，是近年來(lái)北京銀行的“代名詞”。
值得一提的是，雖然北京銀行名義上只是一家城商行，但截至2022年底資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)分別達(dá)33879.52億元、3106.17億元，這兩項(xiàng)指標(biāo)不僅在城商行當(dāng)中霸居榜首，而且也在近200家銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中排在前15位，僅次于國(guó)有六大行以及一眾大型股份制銀行，體量不容小覷。
據(jù)2022年財(cái)報(bào)顯示，全年北京銀行實(shí)現(xiàn)收入662.76億元，與上年持平，原地踏步，其中占比近八成的利息凈收入增長(zhǎng)僅有0.12%；歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)11.40%至247.6億元。雖北京銀行體量仍不容小覷，但已被同梯隊(duì)的江蘇銀行以705.7億元營(yíng)收、253.9億元?dú)w母凈利潤(rùn)的成績(jī)實(shí)現(xiàn)反超，成為新晉“城商行一哥”。
資料來(lái)源：北京銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。
或許資產(chǎn)質(zhì)量不佳才是最令北京銀行“頭疼”的。
從不良資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至2022年底北京銀行不良貸款規(guī)模約257億元，位居六家營(yíng)收300億元以上的城商行中首位，比排在第二的上海銀行還超90多億元。
再?gòu)牟涣假J款率來(lái)看，截至2022年底北京銀行不良貸款率約1.43%，不僅在六家營(yíng)收300億元以上的城商行中排名第一，也在17家上市城商行中也位居前列。
上升的趨勢(shì)延續(xù)到了2023年一季度，期末北京銀行不良貸款規(guī)模高達(dá)約258億元，不良貸款率上升至約1.36%，雙雙處于業(yè)內(nèi)首位。
資料來(lái)源：北京銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。
近三年來(lái)，北京銀行撥備覆蓋率也在持續(xù)下降，2021年同比下降5.73個(gè)百分點(diǎn)至210.22%，處于行業(yè)下游水平，在17家城商行中僅好于青島銀行、蘭州銀行、鄭州銀行，2022年進(jìn)一步降至210.04%，創(chuàng)2009年以來(lái)最低。
02
頻吃罰單，消費(fèi)投訴量霸居榜首
在城商行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，苦于業(yè)績(jī)告急的北京銀行似乎無(wú)心關(guān)注合規(guī)管理，導(dǎo)致違規(guī)行為頻發(fā)，多次收到監(jiān)管罰單。
今年2月初，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單顯示，北京銀行濰坊濰城支行曾因貸后管理不盡職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰35萬(wàn)元；僅僅過(guò)了2個(gè)月，北京銀行石家莊分行又因“八宗罪”被警告并罰款141萬(wàn)元。
北京銀行的主要違法行為類(lèi)型包括：未按規(guī)定報(bào)送賬戶開(kāi)立、撤銷(xiāo)資料；辦理貨幣收付、清分業(yè)務(wù)人員不具備判斷和挑剔假幣專(zhuān)業(yè)能力；占?jí)贺?cái)政存款或者資金；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；未建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)職部門(mén)或者指定牽頭部門(mén)；未建立以分級(jí)授權(quán)為核心的消費(fèi)者金融信息使用管理制度；漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)。
與此同時(shí)，時(shí)任北京銀行石家莊分行行長(zhǎng)助理王海峰因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，被罰款6.75萬(wàn)元；時(shí)任北京銀行石家莊分行法律合規(guī)部總經(jīng)理助理?xiàng)顫嵰蛭窗匆?guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，被罰款6.75萬(wàn)元。
據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，2021年北京銀行在城商行中收罰單總數(shù)最多且被罰總金額最高，單張罰款金額最高。典型案例如，2021年2月北京銀行因涉及未能確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致；未按規(guī)定開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)等5項(xiàng)違規(guī)被處罰451萬(wàn)元；同年9月又因服務(wù)收費(fèi)管理不力，違規(guī)收費(fèi)、理財(cái)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用等被處以罰款820萬(wàn)元。
頻吃罰單的背后，凸顯北京銀行合規(guī)水平亟待提升。
此外，北京銀行龐大的消費(fèi)投訴量也在敲響警鐘。今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局辦公室公布的關(guān)于2022年轄內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，北京銀行以131.56件/百萬(wàn)個(gè)人客戶的水平在城商行（含民營(yíng)銀行）中霸居榜首，并且遠(yuǎn)超排在后面的湖南三湘銀行（44.87件/百萬(wàn)個(gè)人客戶）、湖南銀行（38.12件/百萬(wàn)個(gè)人客戶）、長(zhǎng)沙銀行（32.17件/百萬(wàn)個(gè)人客戶）、南粵銀行（29.99件/百萬(wàn)個(gè)人客戶）以及東莞銀行（15.97件/百萬(wàn)個(gè)人客戶）。
另外根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，北京銀行還因征信出現(xiàn)為其他個(gè)人消費(fèi)貸款、虛假宣傳、暴力催收等屢屢被投訴。
資料來(lái)源：黑貓投訴平臺(tái)。
北京銀行還能重回巔峰嗎？
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