支付寶又有大動作。
11月7日，有部分網友發(fā)現，支付寶的“借唄”名稱變?yōu)榱?ldquo;信用貸”,還明確提示由銀行提供服務。進入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。此外，不同用戶的資金方和貸款利率有所不同。
“借唄”方面回應稱，“借唄”已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示，顯著標識出金融機構信息。
那么，此次借唄除了更名還更了什么?為何更名?對消費者征信和借款有何影響?
螞蟻合規(guī)進行中
“借唄”是2015年支付寶推出的針對個人用戶的貸款服務產品，按照芝麻分數的不同，用戶可以申請的貸款額度不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。日前，支付寶“借唄”名稱已經變更為“信用貸”。
11月7日深夜，借唄方面對此回應稱，借唄正在逐步推進品牌隔離工作，包括螞蟻消費金融公司在內的多家持牌金融機構將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質的小額消費信貸服務。未來，借唄將由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消金公司的專屬品牌。由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。
今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯合約談螞蟻集團，并公布整改方案。其中第一項內容即是糾正支付業(yè)務不正當競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務等違規(guī)行為。
銀保監(jiān)會非銀部有關負責人表示，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務，完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內，兩家小貸公司實現平穩(wěn)有序市場退出。
整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發(fā)放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。銀保監(jiān)會要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。
為何更名
實際上，“借唄”之所以更名是此前監(jiān)管整改的要求。在去年下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，銀保監(jiān)會明確規(guī)定，商業(yè)銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利責任，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險，避免客戶產生品牌混同。
這意味著未來“借唄”等聯合貸款產品的放貸模式或將發(fā)生變化。而品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機構提供的服務形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務提供方的信息，避免產生品牌混同。
有業(yè)內人士表示，此前“借唄”等互聯網聯合貸款產品無論主要出資方是哪家金融機構，最終均會對外顯示統(tǒng)一的“借唄”品牌。而在上述監(jiān)管要求之下，這類產品則必須向借款人展示每一筆貸款的主要出資方。這意味著“借唄”等相關產品的模式已經發(fā)生改變，即把此前內嵌式的聯合貸款模式，改為平臺對接模式。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，“借唄”品牌隔離實際上是對信貸服務的底層實施了“穿透”，有利于金融消費者更好地了解服務背后的實際提供方，究竟是銀行、消費金融公司還是其他機構，能夠幫助金融消費者在申請相關服務時更好地作出選擇和判斷;同時，品牌隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權責。
有何影響
支付寶方面回應，在品牌隔離過程中，用戶的服務體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。
此前，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息引發(fā)市場廣泛關注。“花唄”稱，根據《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。“花唄”所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司是受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構，其服務記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。根據授信額度來源，征信信息將由螞蟻消金公司或者是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，逐步報送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設立的征信機構。
北京市中盾律師事務所蔣保雙表示，“借唄”更名在一定程度是為了糾正支付業(yè)務不正當競爭行為，同時在支付方式上給消費者更多選擇權。
那么此次在頁面上看到的金融機構都提供哪些服務?支付寶官方回復，頁面上展示的金融機構是個人的消費信貸服務提供方。個人的額度、利率等都是該金融機構獨立審批的結果，個人申請的貸款資金也由該金融機構發(fā)放。關于消費者享受的服務是否會受到影響?支付寶回應稱，本次調整后，消費者可以更清晰地了解為其提供消費信貸服務的金融機構。原有的借款、查賬、還款等服務不會受到影響。關于個人征信是否會受到影響?支付寶回應稱，消費者個人的征信記錄不會因為本次調整受到影響，調整后將由為消費者服務的金融機構繼續(xù)上報。消費者按時還款，即可保持良好的征信記錄。
11月4日，中國互聯網金融協(xié)會互聯網消費金融與網絡借貸專業(yè)委員會表示，過度借貸不僅損害消費者的切身利益，同時也將積聚金融風險，影響社會經濟秩序。各從業(yè)機構應審慎經營、合理放貸，及時跟蹤監(jiān)管動向，重視監(jiān)管，擁抱監(jiān)管。依法合規(guī)經營，嚴格自律，持續(xù)做好金融營銷宣傳管理，加強金融消費者權益保護。
