意外險存在的亂象迎來了嚴(yán)監(jiān)管。
《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》發(fā)布一年半后，正式的意外險監(jiān)管辦法終于出爐了。作為一款保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種，意外險規(guī)模雖小，但其與人們生命生活安全更貼近。尤其是近年來，隨著意外發(fā)生率的提高，意外險的必要性更加凸顯。
日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，從經(jīng)營行為等方面給險企劃出“禁區(qū)”，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，進(jìn)一步規(guī)范意外傷害保險經(jīng)營行為，推動意外傷害保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
那么，此次《辦法》的出臺給意外險企劃出哪些“禁區(qū)”?有助于改善哪些方面?對市場有何影響?
低賠付一去不復(fù)返
很多人在出游時經(jīng)常糾結(jié)要不要購買意外傷害險(簡稱意外險)，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。然而，由于意外險市場基礎(chǔ)薄弱，意外險定價機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。
說起購買意外險，很多人因為價格不高，手機(jī)輕輕一點就完成了網(wǎng)購，意外險作為最基礎(chǔ)的保險配置社會需求廣泛。近幾年來保費快速增長，其中財險公司的短期意外險增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經(jīng)高達(dá)30%。不過，單獨從賠付看，意外險賠付率低、渠道費用高，有業(yè)內(nèi)人士透露，渠道費用甚至達(dá)到80%。
資料顯示，今年以來，已有多家險企或因“意外險實際承保費率顯著高于備案費率”，或因“搭售人身意外險”等原因，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。
銀保監(jiān)會方面表示，《辦法》出臺的背景是為深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動意外險高質(zhì)量發(fā)展。隨后啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進(jìn)意外險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐機(jī)制等。
銀保監(jiān)會啟動了意外險改革，并立下目標(biāo)：到2020年底，意外險費率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富;到2021年底，意外險費率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。圈定銷售禁區(qū)
“保費低，保額高”的意外險，頻頻被曝亂象叢生，市場亂象引起監(jiān)管持續(xù)關(guān)注。
2020年，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》，提出2020年及2021年的13項改革任務(wù)。
10月13日，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確指出，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理，涉及產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等四個方面：
一是建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險費率市場化形成機(jī)制。包括明確意外險業(yè)務(wù)相關(guān)報告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算等相關(guān)要求。同時設(shè)定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。以及要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進(jìn)行回溯，對精算假設(shè)與實際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。最后要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等。
二是進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個險后團(tuán)險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。
三是引導(dǎo)降低意外險傭金費用水平，針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格。
四是明確意外險經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時，對負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。
對市場的影響
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險費率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險市場秩序，促進(jìn)意外險市場長期健康發(fā)展。具體來看，對市場的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：
首先，產(chǎn)品費率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系。
其次，傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權(quán)益。
最后，市場秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。
專家表示，《辦法》主要反映出對意外險提高了經(jīng)營門檻，防止費用野蠻競爭。會使意外險市場更加規(guī)范，是對過往超高費用率的糾偏?？傮w來看，《辦法》要求壓低附加費用，提高在信息披露和銷售管理上的成本，一些保險公司打價格戰(zhàn)不計成本的亂象，會面臨很大的合規(guī)壓力。
下一步，銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實，同步推進(jìn)意外險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐機(jī)制等舉措，深化意外險改革，更好保障消費者權(quán)益。隨著《辦法》的落地實施，意外險市場或迎來一次大翻新。
