信用卡透支利率“松綁”政策自去年年底推出后，至今已“滿月”。各家銀行信用卡透支利率是否出現(xiàn)新變化?新政實(shí)施對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場影響如何?
近日，《證券日報(bào)》記者在走訪北京地區(qū)多家銀行支行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，各家銀行目前尚未按照新規(guī)執(zhí)行調(diào)整后的信用卡利率政策，仍在執(zhí)行原來的利率規(guī)定，即按照日息萬分之五計(jì)收透支利息，換算成年利率高達(dá)18.25%。
從信用卡用戶的反饋情況來看，持卡人期待透支利率下調(diào)。部分持卡人向記者吐槽稱，“部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品僅展示較低的日利率，殊不知背后隱藏著高額年利息的風(fēng)險(xiǎn)。”
日利率萬分之五
銀行透支利率“照舊”
信用卡的盈利模式是“利息+手續(xù)費(fèi)”。持卡人刷卡后，在免息期內(nèi)還款無需支付任何利息(最長約50多天);超過免息還款期限且未全額還款的用戶，需要承擔(dān)透支利息。
《證券日報(bào)》記者了解到，截至目前，國有大行、股份制銀行及城商行的信用卡利率并未“打折”，仍在執(zhí)行原來的利率規(guī)定，如果持卡人未能按時(shí)全額還款，將按日息萬分之五計(jì)收透支利息。
多數(shù)銀行的工作人員在接受記者采訪時(shí)表示，暫時(shí)沒有接到通知，目前還未有調(diào)整信用卡透支利率上下限的計(jì)劃。有相關(guān)銀行工作人員甚至表示，“并不清楚有這項(xiàng)規(guī)定。”
“也許通知還沒下發(fā)到我們支行這一層。”一家城商行支行信用卡部門負(fù)責(zé)人表示。
另一家城商行的個(gè)貸經(jīng)理提醒記者稱，對于消費(fèi)者來說，在申請、使用信用卡時(shí)，尤其要注意了解信用卡計(jì)結(jié)息規(guī)則、賬單日期、違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。“我們鼓勵(lì)用卡人合理用卡，理性透支消費(fèi)。用卡人要避免逾期，否則會(huì)影響個(gè)人征信。”
央行此前明確要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)，應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
但《證券日報(bào)》記者在查閱多家銀行官網(wǎng)展示的信用卡合約后，并未發(fā)現(xiàn)新增“與持卡人協(xié)商確定”等相關(guān)內(nèi)容，默認(rèn)的透支利率仍為日利率萬分之五。部分銀行甚至未及時(shí)更新信用卡透支利率。
各家銀行透支利率為何遲遲沒有調(diào)整?蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行信用卡是相對成熟的信貸業(yè)務(wù)，各家銀行可能存在既有業(yè)務(wù)的路徑依賴，利率調(diào)整也不例外，因?yàn)榭赡苌婕百Y金成本、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)等一系列問題。信用卡市場是銀行的主要收入來源之一，利率降低有助于增加市場份額，但也需考慮成本、收益和風(fēng)控等問題。
小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前來看，各家銀行還處于觀望狀態(tài)。但不論如何，對用戶實(shí)施信用分層，開展差異化的風(fēng)控手段及精細(xì)化運(yùn)營是一項(xiàng)系統(tǒng)化的大工程，并非一蹴而就。預(yù)計(jì)商業(yè)銀行將加速“修煉內(nèi)功”的步伐，加大拓展外部消費(fèi)場景，為今后適應(yīng)利率市場化改革進(jìn)程打下堅(jiān)實(shí)根基。
對于透支利率的“松綁”，多數(shù)持卡人表示，期待透支利率下調(diào)。但也有部分持卡人表示，不清楚有這項(xiàng)規(guī)定。
“平日經(jīng)常使用信用卡，多年來沒有逾期還款經(jīng)歷，也沒聽說信用卡透支利率政策調(diào)整了。”在一家軟件公司工作的李先生接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
家住海淀區(qū)的一位市民對《證券日報(bào)》記者表示，使用信用卡，一方面是看中其相對較高的透支額度;另一方面是可以享受多種優(yōu)惠以及積分兌換禮品。“目前更加關(guān)心銀行信用卡的透支利率何時(shí)下調(diào)，希望以后可以享受更多利率優(yōu)惠。”
蘇筱芮對記者表示，對于資質(zhì)優(yōu)良的頭部用戶而言，可以避免“一刀切”式利率定價(jià)，享受更低廉的信用產(chǎn)品;對于資質(zhì)不足的尾部用戶而言，可以通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)渠道享受信用產(chǎn)品，減少遭遇“高利貸”“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)。
只有日息無年息
低息誘導(dǎo)遭用戶詬病
《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(簡稱《通知》)的下發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場產(chǎn)生的影響也頗受關(guān)注?！蹲C券日報(bào)》記者近日致電多家持牌消費(fèi)金融公司的客服后發(fā)現(xiàn)，目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，比如螞蟻集團(tuán)的花唄、借唄，京東數(shù)科的白條、金條等，這些產(chǎn)品的信用分期或借貸利率水平大多為日化0.02%-0.05%。
京東金融的客服對記者介紹稱，白條最長免息期為40天左右，如到期未還款，在未分期的情況下，將產(chǎn)生一定比例的違約金(0.015%/日起);如果是最低還款，剩余未還款的金額通常按日利率0.05%收取利息。
也有部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的信貸產(chǎn)品并沒有直接向用戶展示年利率，而是只提供看起來數(shù)額更小的日利率。以蘇寧金融的“任性貸”為例，在產(chǎn)品頁面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.2元”。但按此日息計(jì)算，年利率已高達(dá)7%左右。”
《證券日報(bào)》記者致電蘇寧金融客服，詢問如何查看利率信息?？头硎荆?ldquo;需要用戶先申請額度，申請成功后才能看到利率是多少。由于每個(gè)客戶的資質(zhì)不同，具體的利率還是以系統(tǒng)審核為準(zhǔn)。”
按照螞蟻集團(tuán)的招股書，借唄日利率可低至約0.02%，大部分貸款的日利率為0.04%左右?！蹲C券日報(bào)》記者近日在開通借唄查詢利率后發(fā)現(xiàn)，頁面顯示的日利率為0.04%，但如果換算成年利率則高達(dá)14.6%。
一位經(jīng)常使用花唄的用戶向記者抱怨稱：“雖然花唄正常還款的話是不收取利息的，但花唄設(shè)立了有還款日期的限制，盡管提供的日利率看似只有0.05%，但最后所支付的利息卻非常驚人。”
陶金表示，信用卡透支利率放開，對消費(fèi)金融公司而言并不是利好消息。信用卡利率調(diào)整，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的直接沖擊并不大，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融受到越來越強(qiáng)的監(jiān)管，會(huì)導(dǎo)致實(shí)際業(yè)務(wù)收縮。
蘇筱芮分析稱，影響金融消費(fèi)者選擇信用支付產(chǎn)品的因素很多，包括利率、場景、期限、額度等?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭目前的應(yīng)對方式有兩類：一是資金端尋求更多、更穩(wěn)定的資金來源，例如在網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)出臺(tái)后聯(lián)合貸款模式受限，螞蟻開始考慮通過旗下網(wǎng)商銀行拓展更多資金來源;二是從用戶端切入需求，為用戶打造更自主、更便捷的功能產(chǎn)品，例如花唄、借唄等可以自主調(diào)整額度、設(shè)置消費(fèi)提醒、調(diào)整付款順序。
