一位參加當(dāng)?shù)匾槐O(jiān)管會(huì)議的人士稱，每個(gè)區(qū)的情況不一樣，“我們現(xiàn)在的任務(wù)就是按照要求平穩(wěn)繼續(xù)壓降余額。51信用卡應(yīng)該不是因?yàn)榍逋艘鸬膯栴}，清退也是要穩(wěn)步清退，至少要等到資產(chǎn)到期。”
幾年前在互金圈流傳著一句話：全國(guó)互金看杭州，杭州互金看西湖。杭州市西湖區(qū)轄區(qū)內(nèi)聚集著包括香港上市企業(yè)51信用卡在內(nèi)的大部分杭州的P2P頭部平臺(tái)。
所以，在10月21日上午，大批杭州警察突擊清查 “51信用卡”位于杭州西湖區(qū)的辦公地點(diǎn)時(shí)，業(yè)內(nèi)一片嘩然。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，一直到當(dāng)日下午三時(shí)許，警方才帶著部分51信用卡的人員和資料紙箱離開。
受此消息影響，51信用卡(02051.HK)當(dāng)日下午在港交所暫停交易，停牌前跌幅超34%。51信用卡當(dāng)日還對(duì)外發(fā)布公告稱，公司的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況仍然保持正常。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者聯(lián)系了51信用卡，從高層到員工近十位人士，無一人接聽電話。多位業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，警方的介入可能與51信用卡使用爬蟲程序不正當(dāng)獲取用戶信息有關(guān)。
51信用卡CRO蔣燕青去年曾經(jīng)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家專訪時(shí)回答過關(guān)于數(shù)據(jù)和隱私的問題。
他表示，通過信用卡生態(tài)，51信用卡積累了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，包括銀行信用卡的交易記錄，不同場(chǎng)景的消費(fèi)記錄，用戶的還款數(shù)據(jù)等。與其它的數(shù)據(jù)相比，這些一手的信用數(shù)據(jù)不僅能反映用戶的還款能力，還能反映其還款意愿，因此更具有價(jià)值。
為此，51信用卡已獨(dú)立開發(fā)出一套全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)iCredit大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，其大數(shù)據(jù)技術(shù)利用機(jī)器學(xué)習(xí)建立各類風(fēng)險(xiǎn)模型，分析超過20個(gè)維度的數(shù)據(jù)以及1萬個(gè)以上的變量，這些數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)分析能力都成為51的護(hù)城河。
在大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用上引起最大爭(zhēng)議的還是用戶隱私的保護(hù)，蔣燕青當(dāng)時(shí)曾表示，51的一個(gè)原則是首先用戶必須要先授權(quán)，其次要對(duì)用戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)披露。同時(shí)對(duì)信息采集、存儲(chǔ)、使用和銷毀都需要做出嚴(yán)格的規(guī)定。
今年借貸余額劇降近五成
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者10月21日獲悉，上周杭州市西湖區(qū)剛剛召開了金融風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議，轄內(nèi)的頭部平臺(tái)包括51信用卡都有參會(huì)，監(jiān)管要求在今年年底各個(gè)平臺(tái)的在貸余額要再降25%，但并沒有提及明年的目標(biāo)。
一位參加了前述會(huì)議的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，每個(gè)區(qū)的情況不一樣，各個(gè)區(qū)會(huì)根據(jù)各個(gè)區(qū)的企業(yè)資產(chǎn)情況結(jié)合上頭的政策來制定細(xì)化的任務(wù)。“我們現(xiàn)在的任務(wù)就是按照要求平穩(wěn)繼續(xù)壓降余額。51信用卡應(yīng)該不是因?yàn)榍逋艘鸬膯栴}，清退也是要穩(wěn)步清退，至少要等到資產(chǎn)到期。”
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者10月21日從杭州另外一個(gè)區(qū)的頭部P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人處獲悉，該區(qū)就沒有下發(fā)余額壓降的目標(biāo)要求。
繼湖南省和山東省相繼在近日宣布將取締轄內(nèi)所有未通過驗(yàn)收的P2P平臺(tái)之后，更高層的意見也出臺(tái)了。在近日人民銀行舉行2019年第三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾表示，力爭(zhēng)在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領(lǐng)域存量風(fēng)險(xiǎn)化解。
在10月21日國(guó)新辦舉行銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹民在回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行正在會(huì)同有關(guān)地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸公司轉(zhuǎn)型的具體方案。
祝樹民表示，P2P整治工作開展以來，截至今年以來，停業(yè)的機(jī)構(gòu)超過1200余家，截至9月末，全國(guó)立案?jìng)刹榈?80余家，全國(guó)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降了53%，借款人比年初下降了35%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模以及參與人數(shù)連續(xù)15個(gè)月下降。
“有個(gè)方案總比一直懸著好，不管是什么方案。”杭州一家P2P平臺(tái)的負(fù)責(zé)人10月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“事實(shí)上，我們?cè)缫呀?jīng)在往網(wǎng)絡(luò)小貸的方向轉(zhuǎn)型。”
發(fā)展路徑
51信用卡由孫海濤創(chuàng)辦于2012年，做信用卡賬單管理起家，起初由于盈利模式不清晰開始并不被投資人看好。
后來發(fā)展到更廣泛的負(fù)債管理，比如水電煤氣、車貸、房貸的信用管理，再到后面開始有在線辦卡業(yè)務(wù)，幫銀行發(fā)信用卡以及發(fā)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，以及開拓到最近幾年的利潤(rùn)貢獻(xiàn)“大戶” P2P “小額信貸業(yè)務(wù)”等。
短短六年內(nèi)，51信用卡成功登上資本市場(chǎng)。2018年7月13日上午，51信用卡正式登陸香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易。51信用卡開盤價(jià)8.76港元，較發(fā)行價(jià)上漲3.06%，開盤后一分鐘最高達(dá)9.35港元，最高漲10%，市值超過108億港元。
被警方調(diào)查的消息一出，51信用卡股價(jià)迅速大跌超過30%。
其2019中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，51信用卡實(shí)現(xiàn)營(yíng)收人民幣14億元，較去年同期增長(zhǎng)9.8%，經(jīng)調(diào)整凈利潤(rùn)為人民幣3.09億元，同比增長(zhǎng)12.9%。截至2019年6月30日，“51信用卡管家”的注冊(cè)用戶數(shù)增至8340萬人，同比增長(zhǎng)21%，管理的信用卡數(shù)量也較去年同期增長(zhǎng)16.9%達(dá)1.387億張。
就收入結(jié)構(gòu)而言，51信用卡的信用卡科技服務(wù)費(fèi)、介紹服務(wù)費(fèi)及其他收益三項(xiàng)營(yíng)收共占上半年總營(yíng)收的42.6%。在2019年上半年，51信用卡的信貸撮合總量為138.33億元，其中來自機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量約為48.3億元，較去年同期的10.99億元增長(zhǎng)339.3%。
