圍繞手機(jī)租賃業(yè)務(wù)，貸款中介瞄準(zhǔn)了大學(xué)生。北京商報(bào)記者注意到，近日有貸款中介在部分貸款相關(guān)論壇發(fā)言區(qū)推出了關(guān)于在校大學(xué)生的指定貸款“福利”產(chǎn)品。3月16日，北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一所謂“福利”產(chǎn)品實(shí)際上是中介引導(dǎo)學(xué)生在租賃平臺(tái)獲得品牌手機(jī)，再將手機(jī)折價(jià)給貸款中介，獲得一筆款項(xiàng)。而在這一過(guò)程中，貸款中介“一本萬(wàn)利”，在校學(xué)生則成為風(fēng)險(xiǎn)的全部承擔(dān)者。
租賃手機(jī)成“跳板”
“學(xué)生黨來(lái)，技術(shù)操作0首付，在校大學(xué)生必過(guò)”“大學(xué)生福利”……順著這些宣傳字樣，北京商報(bào)記者以學(xué)生身份與一名貸款中介取得了聯(lián)系。該中介人員告訴記者，滿(mǎn)足“能通過(guò)學(xué)信網(wǎng)驗(yàn)證”“花唄從未逾期、違規(guī)”這兩項(xiàng)條件的在校大學(xué)生，只需繳納288元押金，便可由中介人員后臺(tái)操作審核，最終在一個(gè)名為“俏租機(jī)”的電子產(chǎn)品租賃平臺(tái)完成一款品牌手機(jī)的租賃。
貸款中介展示的“成功案例”顯示，該用戶(hù)租賃了一部銀色、128G的iPhone12Pro，租期為12個(gè)月，所需要支付的總金額為9684.4元。
從“俏租機(jī)”平臺(tái)的使用規(guī)則來(lái)看，用戶(hù)有兩種租賃方式可供選擇，以同樣配置的iPhone12Pro為例，一種是租完歸還，租金為17.97元/天，月租金為541.19元，租期是12個(gè)月，在租期結(jié)束后，用戶(hù)可將手機(jī)退回或續(xù)租，也可以選擇再繳納4549.5元買(mǎi)斷;另一種則是租完即送，價(jià)格為28.94元/天，月租金為880.4元。
兩種租賃方式下，用戶(hù)想要完整獲得一部iPhone12Pro，所需要花費(fèi)的金額分別共計(jì)11043.78元和10564.8元。而按照“俏租機(jī)”平臺(tái)規(guī)定，租賃手機(jī)需要通過(guò)芝麻信用完成授信工作，芝麻信用分在600分以上的用戶(hù)，可申請(qǐng)免押金。不符合要求的用戶(hù)，除了按月支付租金外，還需要先通過(guò)凍結(jié)花唄額度等方式繳納足額的押金。
針對(duì)北京商報(bào)記者提出的花唄額度不足如何操作這一問(wèn)題，前述中介人員表示，后臺(tái)操作不用擔(dān)心押金問(wèn)題，可以做到免除全部押金，用戶(hù)只需要支付每月的租金即可。
柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣分析認(rèn)為，從貸款中介人員的要求來(lái)看，“花唄從未逾期”“大學(xué)生”這兩項(xiàng)條件本身便對(duì)用戶(hù)資質(zhì)做出了限定，這類(lèi)用戶(hù)通過(guò)平臺(tái)審核的可能性本身較高。“貸款中介在租賃流程中扮演了什么角色，學(xué)生用戶(hù)實(shí)際上并不清楚，也許自己操作也可以達(dá)到同樣的效果。”
除了租賃手機(jī)外，“俏租機(jī)”平臺(tái)還提供電腦、無(wú)人機(jī)、智能手表等電子產(chǎn)品的租賃服務(wù)，產(chǎn)品價(jià)格不等。在北京商報(bào)記者問(wèn)及是否可以操作其他產(chǎn)品以及其他同類(lèi)型平臺(tái)時(shí)，前述中介人員表示，只做“俏租機(jī)”平臺(tái)和手機(jī)，也只做價(jià)格更高的品牌手機(jī)。
畢研廣表示，不同于房產(chǎn)、汽車(chē)，手機(jī)這類(lèi)電子產(chǎn)品，在交易過(guò)程中其所屬權(quán)沒(méi)有過(guò)多限制，因此更容易成為貸款中介的交易對(duì)象，品牌手機(jī)更是容易獲得市場(chǎng)青睞。而學(xué)生用戶(hù)之所以會(huì)選擇中介進(jìn)行交易，一方面可能是擔(dān)心自身資質(zhì)無(wú)法通過(guò)平臺(tái)審核，更重要的是學(xué)生群體缺少分辨能力，對(duì)于其中產(chǎn)生的利率、可能蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)等無(wú)法把控。
無(wú)異于年利率超70%的貸款
引導(dǎo)學(xué)生用戶(hù)租賃手機(jī)這一操作，僅僅是貸款中介的一個(gè)“跳板”，其另一步在于回收手機(jī)。前述貸款中介在介紹中還提到，用戶(hù)在收到手機(jī)后，再將手機(jī)轉(zhuǎn)寄給中介人員，可以獲得6700元。
按照前述貸款中介所述，在其收到用戶(hù)寄出的手機(jī)后，除了支付6700元手機(jī)費(fèi)用外，還會(huì)退還用戶(hù)事先支付的188元押金，只收取100元操作費(fèi)。“如果收到手機(jī)后選擇自用，那么押金將不會(huì)退還。”
而在業(yè)內(nèi)分析人士來(lái)看，貸款中介這一所謂“福利產(chǎn)品”，實(shí)質(zhì)上是引導(dǎo)學(xué)生以“租完即送”這一租賃模式在平臺(tái)處獲得一部手機(jī)，然后在中介處將其變現(xiàn)。而為了獲得中介提供的6700元，選擇租機(jī)的學(xué)生實(shí)際將產(chǎn)生9784元的費(fèi)用支出。
僅從學(xué)生累計(jì)支出與實(shí)際所得情況來(lái)看，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，租機(jī)套現(xiàn)這一操作不異于一項(xiàng)年利率超過(guò)70%的貸款行為。IRR計(jì)算口徑下，這一交易產(chǎn)生的月利率為6%，年利率為72%。
對(duì)于中間產(chǎn)生的差價(jià)損失，北京商報(bào)記者也向前述貸款中介提出了疑問(wèn)，該貸款中介表示，同樣配置的手機(jī)，官網(wǎng)售價(jià)僅為8499元，有價(jià)差主要是由于平臺(tái)溢價(jià)，回收價(jià)不能再給出更高的價(jià)格了。“但是對(duì)于學(xué)生用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品是最適合的。”
前述貸款中介進(jìn)一步指出，針對(duì)學(xué)生用戶(hù)的貸款產(chǎn)品并不多，部分對(duì)學(xué)生開(kāi)放的產(chǎn)品不僅額度低、利息高，要求的還款周期也短，容易給學(xué)生造成過(guò)高的資金壓力。“這個(gè)產(chǎn)品是月付，學(xué)生一次性可以拿到近7000元。每個(gè)月只需要還幾百元，有資金需求用這個(gè)是最劃算的。”
看似存在諸多優(yōu)勢(shì)的“福利”，但實(shí)際上，由中介主導(dǎo)的這一租賃、變現(xiàn)流程存在諸多貓膩。其所謂的“技術(shù)操作0首付”這一優(yōu)勢(shì)，本身是平臺(tái)針對(duì)學(xué)生用戶(hù)進(jìn)行的優(yōu)惠政策。根據(jù)“俏租機(jī)”平臺(tái)展示，在校大學(xué)生可以使用一張“首月0元租用券”，通過(guò)審核的學(xué)生用戶(hù)獲得iPhone12Pro所花的費(fèi)用正是9684.4元。
消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，在這一系列租機(jī)、變現(xiàn)的流程中，貸款中介扮演了一個(gè)“助攻”的角色，這一產(chǎn)品本質(zhì)上就是高利貸。同時(shí)，對(duì)于貸款中介來(lái)說(shuō)，更像是“空手套白狼”，引導(dǎo)學(xué)生自主租機(jī)還提前收取所謂“押金”，即便審核失敗中介也不會(huì)產(chǎn)生損失。在無(wú)需承擔(dān)任何成本的同時(shí)，將所有的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生用戶(hù)身上。
仔細(xì)甄別風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)“俏租機(jī)”平臺(tái)在結(jié)算頁(yè)面提供的《租賃及服務(wù)相關(guān)協(xié)議》，“俏租機(jī)”主體運(yùn)營(yíng)公司為深圳市迅光云千互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，融資租賃服務(wù)則是通過(guò)合作公司山西金融租賃有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“山西金租”)開(kāi)展。
對(duì)于貸款中介通過(guò)“俏租機(jī)”平臺(tái)引導(dǎo)學(xué)生租賃手機(jī)后套現(xiàn)這一情況，“俏租機(jī)”與山西金租是否知情?平臺(tái)客戶(hù)中學(xué)生群體占比如何?帶著這些疑問(wèn)，北京商報(bào)記者分別向“俏租機(jī)”以及山西金租方面進(jìn)行了進(jìn)一步采訪。
山西金租方面回應(yīng)稱(chēng)，公司會(huì)共同參與到用戶(hù)資質(zhì)的審核中，對(duì)于北京商報(bào)記者反映的這一情況并不知情，會(huì)進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。
而“俏租機(jī)”平臺(tái)創(chuàng)始人范海東告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前，“俏租機(jī)”平臺(tái)對(duì)于用戶(hù)的審核是綜合判定的，對(duì)于貸款中介提出的“符合要求的大學(xué)生100%通過(guò)審核”這一情況，平臺(tái)亦無(wú)法保證?；谑謾C(jī)這類(lèi)電子產(chǎn)品流動(dòng)的便捷性，平臺(tái)也很難對(duì)用戶(hù)如何處置租賃物進(jìn)行監(jiān)管，當(dāng)前公司也尚未接到用戶(hù)反映相關(guān)被騙情況。“學(xué)生群體應(yīng)該提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。”
事實(shí)上，圍繞手機(jī)租賃產(chǎn)生的騙局此前已出現(xiàn)過(guò)，由“手機(jī)回租”產(chǎn)生的變種現(xiàn)金貸還一度引起監(jiān)管的注意，并發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。除了“俏租機(jī)”外，市面上還有多家同樣開(kāi)展電子產(chǎn)品租賃的平臺(tái)，有些平臺(tái)并未與融資租賃公司合作，而是直接以自有產(chǎn)品向用戶(hù)提供服務(wù)。
蘇筱芮表示，貸款中介與學(xué)生的交易中，不論是支付288元押金，還是將手機(jī)寄給對(duì)方，相關(guān)錢(qián)款操作流程都是通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬等方式，缺乏有效資金監(jiān)管。對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，中介真實(shí)身份不明朗，無(wú)法排除學(xué)生用戶(hù)轉(zhuǎn)賬、寄出手機(jī)后無(wú)法聯(lián)系對(duì)方的情況，有可能中介就是打著手機(jī)回收名號(hào)實(shí)施詐騙，學(xué)生很有可能會(huì)面臨財(cái)物兩空的局面。
對(duì)于融資租賃公司能否向?qū)W生用戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)這一情況，多位業(yè)內(nèi)人士也持有不同意見(jiàn)。北京云亭律師事務(wù)所律師魏廣林告訴北京商報(bào)記者，融資租賃和借貸存在區(qū)別，當(dāng)前業(yè)內(nèi)對(duì)于融資租賃公司能否向?qū)W生提供服務(wù)，尚未有明確規(guī)定，“如果平臺(tái)融資費(fèi)率明顯超出合理范圍，或者名為租賃實(shí)為借貸，還是應(yīng)該限制”。
北京中聞律師事務(wù)所合伙人、律師李亞則認(rèn)為，融資租賃公司提供的服務(wù)，本身屬于金融產(chǎn)品，其與信用貸款本質(zhì)上都屬于一種融資行為。但融資租賃公司不屬于銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，按照2017年監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，因此按照規(guī)定融資租賃公司無(wú)法向在校大學(xué)生提供服務(wù)。
對(duì)于部分平臺(tái)直接向用戶(hù)提供手機(jī)租賃服務(wù)這一問(wèn)題，李亞表示，融資租賃與普通租賃業(yè)務(wù)在租賃物所有權(quán)上存在本質(zhì)不同，平臺(tái)是否違規(guī)開(kāi)展融資租賃服務(wù)需要對(duì)其業(yè)務(wù)形式進(jìn)行仔細(xì)甄別，一些同樣提供手機(jī)退還、續(xù)租、留購(gòu)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，有可能就是在打擦邊球。“用戶(hù)通過(guò)這類(lèi)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，在租賃品質(zhì)量、綜合利率等方面可能會(huì)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。”
