時(shí)隔5年，央行再次起草了《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》。
近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況。央行表示，《商業(yè)銀行法》于 1995 年施行，2003 年、2015 年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。
據(jù)央行介紹，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出。
不過，值得注意的是，此次央行公布的《修改建議稿》，新增了第五十五條關(guān)于利率機(jī)制的規(guī)定：“商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。”相較于2015年修訂的《商業(yè)銀行法》，《修改建議稿》強(qiáng)調(diào)了貸款利率可以自主協(xié)商。
這與2020年8月20日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱“民間借貸新規(guī)”)所引發(fā)的適用問題針鋒相對。
商業(yè)銀行可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率?
事情是這樣的，近期，溫州某地區(qū)法院的一紙判決引發(fā)業(yè)內(nèi)諸多爭議，該判決責(zé)令某銀行不得基于貸款業(yè)務(wù)向個(gè)人收取高于4倍LPR部分的利息。對此，北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯明確指出，此判決顛覆了民間借貸新規(guī)第一條第二款的適用范圍：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)利率不受民間借貸新規(guī)調(diào)整。
而此次商業(yè)銀行法修改建議稿所表露的立法者態(tài)度也貌似與某地方法院的判決背道而馳，商業(yè)銀行有權(quán)與客戶自主協(xié)商存貸款利率，該利率僅受中國人民銀行管控，不應(yīng)受其他規(guī)定的調(diào)整。
肖颯認(rèn)為，這樣的立法態(tài)度與其觀點(diǎn)相同，民間借貸新規(guī)不應(yīng)限制金融機(jī)構(gòu)，市場化更充分、更靈活存貸款利率有利于滿足不同層次的金融需求，相較于限制利率，這將更有利于解決融資難的問題。
招聯(lián)金融招聯(lián)金融首席研究員董希淼也對此認(rèn)為，地方法院拿民間借貸的司法解釋來約束商業(yè)銀行，完全是違反法律規(guī)定。
明確村鎮(zhèn)銀行法律地位
修訂商業(yè)銀行法可以說是眾望所歸，今年“兩會”期間，就有7位來自央行系統(tǒng)的代表委員提議修訂《商業(yè)銀行法》。在董希淼看來，修改建議稿一方面充分體現(xiàn)了尊重商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)和市場主體地位，充分體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則;另一方面，加強(qiáng)了金融監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。
針對此次商業(yè)銀行法修改建議稿中的亮點(diǎn)，董希淼指出，目前我國村鎮(zhèn)銀行共計(jì)1600多家，之前村鎮(zhèn)銀行并不屬于商業(yè)銀行，而此次修訂把村鎮(zhèn)銀行列入商業(yè)銀行的范疇，明確了村鎮(zhèn)銀行法律地位，此外還強(qiáng)調(diào)政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財(cái)務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，要適用本法有關(guān)規(guī)定，這應(yīng)該算是個(gè)亮點(diǎn)。
其次，公司治理方面，此次修改建議稿突出了獨(dú)立董事一些作用，還提升了監(jiān)事會的獨(dú)立性與監(jiān)督作用，比如說，如果董事會與高管沒有執(zhí)行監(jiān)事會的決議和監(jiān)事的建議，監(jiān)事會或監(jiān)事可以向股東大會報(bào)告，而且還可以向監(jiān)管部門報(bào)告，這在以前是沒有的。
業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則方面，《修改建議稿》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、 規(guī)模和業(yè)務(wù)實(shí)際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范 圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。
在違法處罰方面，《修改建議稿》擴(kuò)充了違規(guī)處罰情形，增設(shè)了對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則。引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強(qiáng)化問責(zé)追責(zé)。提高罰款上限，增強(qiáng)立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。董希淼說，這些都是以前沒有的。
附：
修改《商業(yè)銀行法》的五大必要性：
(一)支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要。
近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況?！渡虡I(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。
(二)引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。
金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是黨中央、國務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
(三)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。
防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。針對近期中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出的公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全等問題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強(qiáng)化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排。
(四)堅(jiān)持市場化導(dǎo)向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。
為落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系”的要求，亟需從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)市場良性競爭。
(五)加強(qiáng)客戶權(quán)益保護(hù)，維護(hù)市場公平競爭的現(xiàn)實(shí)需求。
《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》提出“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”的任務(wù)?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟需進(jìn)一步完善。
此次主要修改八大內(nèi)容：
(一)完善商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大立法調(diào)整范圍。
明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。明確政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財(cái)務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。
(二)建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制。
完善商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。就商業(yè)銀行分類準(zhǔn)入條件作出授權(quán)性規(guī)定。就引導(dǎo)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展、差異化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等作出具體規(guī)定。
三)完善商業(yè)銀行公司治理。
新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會核心作用，規(guī)范董事會專門委員會、獨(dú)立董事等事項(xiàng)。提升監(jiān)事會獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。
(四)強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理。
新設(shè)第四章“資本與風(fēng)險(xiǎn)管理”，落實(shí)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求。
(五)完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
原第三章、第四章整合充實(shí)為第五章“業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則”。完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營要求，推動(dòng)商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)亍⒒貧w本源。尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營權(quán)和市場主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定;修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率;確立授信審查盡職免責(zé)制度;延長商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求;刪除企業(yè)僅能開立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定。
(六)規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)。
新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。
(七)健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出機(jī)制。
將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出”，參考國際準(zhǔn)則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。
(八)加大違法處罰力度。
擴(kuò)充違規(guī)處罰情形，增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則。引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強(qiáng)化問責(zé)追責(zé)。提高罰款上限，增強(qiáng)立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。
